Consejos de finanzas personales que cambiaron mi vida
Estimado lector, espero que disfrute este artículo. -Vitaliy
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Hoy voy a escribir sobre un tema sobre el que nunca he escrito antes: finanzas personales. Escribo sobre esto no tanto para ti, lector fiel, sino para mis hijos. Mis hijas de cuatro y doce años son probablemente demasiado jóvenes para esta discusión, pero mi hijo de dieciocho años, Jonah, está justo en el límite de necesitar aprender sobre esto.
Cuando me casé en los años 2000, uno de los mejores regalos que mi novia Rachel y yo recibimos fue el almuerzo con mi amigo Mark Bauer. Mark y yo nos hicimos amigos cuando estudiamos en la Universidad de Colorado; él siempre fue mi compañero de estudio más confiable. Él tiene diez años más que yo, lo que en ese momento significaba que tenía el doble de madurez que yo (yo tenía veintiocho).
Unos meses antes de nuestra boda, Mark nos preguntó si podíamos almorzar juntos. En el almuerzo, Mark explicó que muchos matrimonios se arruinan por afrontar problemas de dinero.
Mark nos dijo:
Una herramienta que me ha sido muy útil es un presupuesto familiar. A simple vista suena fácil: proyectas tus "ingresos" (para tu familia serían los salarios tuyos y de Rachel) y luego restas tus gastos, y eso te da tu ingreso neto. Si tienes dinero sobrante, entonces tienes ahorros, y luego puedes permitirte gastar dinero en lo que sus corazones deseen.
En ese momento, me sentí un poco decepcionado con la sabiduría de Mark. Estaba a unos meses de completar la designación de CFA, y eso se sumaba a mi maestría en finanzas. La simplicidad de su consejo era francamente un poco insultante para mí.
Mark notó mis expresiones faciales poco impresionadas, pero continuó:
El problema con un presupuesto normal es que, aunque captura bien los gastos diarios continuos como una hipoteca, la factura del cable, las compras, etc., ignora los gastos futuros. Tomemos tu automóvil, por ejemplo. Está pagado, lo cual es genial. Pero en cinco años, este automóvil necesitará ser reemplazado y "de repente" descubrirás que tienes un gasto único de $20,000, lo cual no debería ser repentino y de hecho es todo menos único a menos que planees conducir este automóvil por el resto de tu vida. Pero el automóvil es solo el comienzo: tomarás vacaciones, comprarás muebles, tus hijos irán a la universidad y luego está la jubilación. "
Ahora esta discusión comenzaba a volverse más interesante.
Siéntense juntos e identifiquen todos sus gastos, actuales y futuros. Una vez que hayan identificado sus gastos futuros más importantes, creen un fondo de reserva para cada uno de ellos.
Él explicó sobre los fondos de reserva:
Aprendí el término de mi esposa. Ella solía trabajar para United Airlines. Una aerolínea es un negocio muy cíclico, pero United sabía que tenía que repintar sus aviones cada ciertos años. Reservaban una cierta cantidad de dinero para repintar aviones, tanto en tiempos buenos como malos. Cuando llegaba el momento de repintar un avión, tenían dinero en una cuenta separada. No importaba si su negocio estaba en auge o tenía dificultades, los aviones eran repintados.
Piensa en "fondo de reserva" como sincronizar el futuro con el presente.
Tomemos tu automóvil como ejemplo. Si en cinco años necesitarás comprar un automóvil nuevo por $20,000, probablemente podrás obtener $5,000 por tu automóvil actual, y por lo tanto necesitarás $15,000. Eso significa que necesitas ahorrar $3,000 al año o $250 al mes. Estos $250 al mes deberían convertirse en un concepto en tu presupuesto, y los $250 deben ir a una cuenta separada. O puedes usar una cuenta de ahorros y llevar un registro de los fondos de reserva en una hoja de cálculo, pero algunos bancos te permitirán crear cuentas de ahorro separadas. Puedes ser más detallado y comenzar a asumir tasas de rendimiento, pero a menos que esté lidiando con un gasto que esté al menos a cinco años de distancia, ignora el efecto de la capitalización. Adopta un enfoque vagamente correcto en lugar de uno incorrecto con precisión.
Una vez que hayas identificado tus gastos futuros, crea tu presupuesto; y garantizo que descubrirás que tus ingresos reales son mucho más bajos de lo que pensabas. El hecho de que estos gastos vayan a ocurrir en el futuro no los hace menos reales.
Lo que le sucede a muchas familias que no planean los gastos futuros es que se sorprenden por ellos y se ven obligadas a pedir prestado. Pedir prestado hace que todo sea exponencialmente más caro, porque el interés compuesto pasa de ser tu amigo a ser tu enemigo: comienzas a pagar intereses sobre intereses y todo comienza a complicarse.
En este punto, no podía esperar a llegar a casa y abrir Excel para comenzar a hacer un presupuesto. Mientras Rachel y yo estábamos estimando nuestros gastos mensuales y futuros, tuvimos que hacer llamadas a sus padres y a mis padres. Ambos habíamos vivido con nuestros padres y éramos ajenos a cuánto costaban las cosas. Una vez que calculamos cuánto gastaríamos en elementos recurrentes como servicios públicos, comestibles, seguro de auto, ropa, etc., comenzamos a pensar en nuestros gastos futuros de gran envergadura. De repente, muchas cosas inesperadas aparecieron en la lista: muebles, deducibles del seguro del auto, un televisor nuevo (cuando los televisores grandes costaban mucho dinero) ... y todo esto fue antes de tener hijos.
A medida que pienso en esto casi dos décadas después, veo que el consejo de presupuesto de Mark convirtió nuestros gastos de un esfuerzo sin sentido y a menudo impulsivo en uno reflexivo. Fue una excelente herramienta para establecer prioridades. Rachel y yo asignamos intencionalmente nuestros ingresos limitados a las cosas que más nos importaban, a expensas de las cosas que nos importaban menos. Al llevar todos los gastos actuales y futuros a nuestro presupuesto de gastos mensuales, nos deshicimos de sorpresas desagradables. Además, cuando sucedían cosas inesperadas, como un accidente automovilístico o una reparación importante en la casa, dado que el dinero se había ahorrado en el fondo de reserva para "emergencias" y salía de una cuenta de ahorros (y mental) diferente, escribir un cheque era mucho menos doloroso.
Con el tiempo, me di cuenta de lo que Mark vio en ese momento: que nuestros deseos son ilimitados y siempre superarán nuestros ingresos. No importa cuánto dinero ganes, ya sea $100,000, un millón o diez millones, sin un sistema, tus deseos insaciables (si no se controlan) siempre superarán tus ingresos. Piensas que si duplicas o triplicas tus ingresos serás feliz, ¿tendrás suficiente? A menos que mantengas tus gastos iguales, lo cual la mayoría de nosotros no hará, entonces no tendrás dinero suficiente. A medida que ganamos más dinero, parecemos desarrollar un gusto por vinos más finos, autos más lujosos y casas más grandes en vecindarios más caros.
Siempre tendremos vecinos y amigos que tienen cosas más elegantes que nosotros. Si permitimos que nuestra brújula interna se magnetice hacia ellos, estamos garantizados una vida de miseria, ya que nuestros ingresos siempre quedarán rezagados detrás de nuestra envidia y estaremos destinados a una carrera interminable. Warren Buffett dice que la envidia es el más estúpido de todos los pecados mortales, porque de los otros al menos obtienes algo de placer.
Como puedes imaginar, en la industria de la inversión, donde te codeas con multimillonarios y mega-multimillonarios (ya sean tus clientes o colegas), es muy fácil dejar que tu brújula interna se desequilibre. Con el tiempo, cuando nuestros (principalmente mis) impulsos estaban sacando lo peor de nosotros, mi esposa y yo íbamos al presupuesto y veíamos lo que tendríamos que sacrificar si optáramos por un auto nuevo o una casa más grande. ¿Valía la pena una temporada sin esquiar o unas vacaciones en Florida por obtener una casa nueva?
Nos dimos cuenta de que las cosas materiales, como casas y autos, etc., estaban en el extremo inferior de nuestra lista de prioridades. Descubrimos que cuatro categorías eran importantes para nosotros: salud, experiencias, tiempo y educación. No es que no tengamos un presupuesto para estas categorías, es solo que el presupuesto es más grande y mucho más flexible.
Comencemos con la salud. Sin salud, nada más importa. Un entrenador personal puede parecer un lujo innecesario, pero sin él, cada intento que he hecho por hacer ejercicio ha fracasado. (He estado haciendo ejercicio con un entrenador de manera constante durante más de un año). La comida también encaja en esta categoría. Ya no prestamos atención al precio de los tomates o la carne en la tienda de comestibles.
Educación: Además de pagar la educación de nuestros hijos y sus actividades extracurriculares, no ponemos límites a cuánto dinero (tanto ellos como nosotros) gastamos en libros. Lo mismo se aplica a nuestra propia educación, ya sea en seminarios o con entrenadores.
Experiencias: A medida que mis hijos crecen, me he dado cuenta de que tendremos un tiempo limitado con ellos. Para nosotros las vacaciones familiares, esquiar en invierno y los paseos son muy importantes. Cuando viajo por trabajo, siempre trato de llevar a un miembro de la familia conmigo.
Y luego está el tiempo. El tiempo es el activo más escaso que tenemos. Mi forma de pensar sobre este tema ha cambiado en los últimos cinco años. Siempre me molestaba cuando mis amigos inversionistas usaban asistentes para programar llamadas conmigo o sus asistentes respondían a los correos electrónicos que les enviaba. Percibí erróneamente que era su forma de decirme que eran más importantes que los demás. Sin embargo, a medida que envejecía me di cuenta de que el dinero compra tiempo. El tiempo que ahorro al no hacer tareas de bajo valor (por ejemplo, revisar mi bandeja de entrada, responder a correos electrónicos que mi asistente puede responder, programar llamadas, hacer citas médicas o reservar boletos de avión) puedo dedicarlo a investigar, hablar con clientes y sí, pasar tiempo con familiares y amigos.
En realidad no estoy seguro de si el dinero puede traer felicidad, pero estoy seguro de que la falta de dinero es una fuente de una tremenda infelicidad. En la superficie, esta frase puede no aprobar una prueba de lógica, ya que carece de linealidad, pero es verdadera de todos modos. El oxígeno no te hace feliz, pero la falta de oxígeno te hará infeliz muy rápidamente. Esto mismo sucede con el dinero. (Aunque todos estaremos en desacuerdo sobre que es que el dinero "falte").
La felicidad es la realidad menos las expectativas. Cuando controlas tu presupuesto, controlas tus expectativas.
Cuando constantemente gastas más dinero del que ganas, después de agotar tus ahorros (si es que alguna vez los tuviste), entonces te endeudas aún más. Por lo tanto, para maximizar la salud, la educación, las experiencias y el tiempo y aún vivir dentro de nuestros medios, Rachel y yo tuvimos que renunciar a cosas que eran menos importantes para nosotros, como una casa enorme y autos completamente nuevos. Mi esposa está conduciendo un automóvil de 13 años, y yo todavía estaría conduciendo el automóvil de 10 años que tuve durante ocho años si no me lo hubieran robado. Hemos vivido en la misma casa, no tan elegante, en un vecindario seguro pero no tan elegante, durante 15 años.
He encontrado a lo largo de los años que odio absolutamente la sensación de impotencia, una sensación que se tiene cuando no tienes control sobre la vida o las circunstancias. Sé que el control es una ilusión, pero no renuncio a el voluntariamente.
Al vivir dentro de nuestro presupuesto (y estoy seguro de que también gracias a mucha buena suerte), Rachel y yo nunca hemos tenido que discutir sobre dinero (tuvimos muchos otros temas de discusión), porque estábamos en la misma página, ya que ambos creamos ese presupuesto.
Tuve la suerte de tener a Mark como amigo, quien con solo un almuerzo, enriqueció y facilitó mi vida. Espero que con este artículo haga lo mismo por otros, ¡y Jonah, realmente espero que estés leyendo esto!
Artículo disponible en inglés aquí.
Aquí está mi ultimo video de Youtube: